5万亿公积金怎么用

??7月1日，包括北京、天津等在内的全国多个城市调整了职工住房公积金缴存基数，1.37亿住房公积金缴存职工的钱包或将受影响。公积金资金池规模不断扩大，然而大量资金却处于“沉睡”中。其中不乏有贷款额度无法满足首付刚需、办理手续复杂、审批时间较长等问题。近年来，政策层层疏导，力图“养金千日”最终顺利实现“用金一时”。

??结余

??缴存基数的调整也将带动各地住房公积金月缴存额上限的变化，据不完全统计，今年以来已有北京、上海、广州、昆明、丽水等多个城市陆续发布通知，将调整住房公积金缴存基数上限或月缴存额上限。其中，北京住房公积金月缴存额上限将上调为6096元，较去年提高548元。

??住房公积金制度实行近20年，本属互助性质的一个资金池，截至2017年底，北京地区住房公积金累计归集住房公积金11116.27亿元，首次突破万亿元大关。而住房公积金个人贷款方面，2017年贷款发放额同比减少50.1%。据住建部、财政部、人民银行近日联合发布的《全国住房公积金2017年年度报告》显示，截至2017年末，全国住房公积金缴存总额达到124845.12亿元，缴存余额51620.74亿元；发放住房公积金9534.85亿元，比上年降低24.93%。

??与此同时，代替公积金贷款购房的商贷购房方式也不是购房者的最佳选择。全国统一公积金贷款利率五年以上年利率为3.25%。然而商业贷款基准利率五年以上为4.9%。在商贷购房利率远高于公积金贷款的情况下，国家公积金缴存账户里依然有数万亿元资金“沉睡”。 

??住房公积金来源由两部分组成，一是个人工资中扣一部分，二是单位缴纳一部分。这种缴纳行为是长期的，按照法律规定只要职工在职期间都要缴纳，一直到退休。

??与养老、医疗等社保公共账户管理方式不同，个人和单位缴纳的住房公积金悉数进入个人账户，属于个人所有，专项用于住房。

??束缚

??从公积金缴存账户里的大额数字，到支持现实生活中的房屋购买，束缚公积金流向购房贷款的原因也有多重。

??中原地产首席分析师张大伟告诉北京商报记者：“其实原因非常简单，从贷款角度看，公积金政策最大的弊端是上限额度太低，远不能支撑刚需贷款。”张大伟分析，以北京为例 ，北京公积金贷款上限为120万元。2017年北京存量的商品住宅单套平均成交金额已经达到了781万元，想用公积金贷款，首付必须要660万元。

??此外，三四线城市的公积金贷款额度更不如人意。厦门、珠海的单人贷款额度只有30万元，夫妻双方共同贷款额度能达到50万元，但对于首付款来说仍是杯水车薪。

??在房价高涨的今天，越是买不起房的中低收入家庭越难提取公积金，导致现在的住房公积金已经成为了少数首付能力强的人购买改善性住房的工具。对于切实需要解决住房问题的人，公积金无法提供帮助，只有求助较高利率的商贷以解燃眉之急。

??公积金贷款首付额度过低，是住房公积金被诟病的重要原因之一。然而折中的方法——组合贷也未见成效。组合贷是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人，又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时，还可以申请个人住房公积金贷款。

??首先，办理组合贷款手续繁琐，等于分别办理了一次公积金贷款加一次商贷；其次，后续置业升级会受到“牵连”，购房者再次买房算作二套房；而直接使用公积金贷款买房，只要还清贷款，还可按照首套房的标准再次申请公积金贷款买房。此外，承办银行少、手续费多等问题也导致组合贷的购房方式未被广泛采用。

??与商业贷款相比，公积金贷款的申请条款也更多。比如借款人连续缴存公积金6个月以上，且公积金账户处于缴存状态，如上海、广州等地。而天津、长沙等城市则要求连续缴存12个月以上才能贷款。

??此外，歧视公积金贷款买房已有先例。在去年福州开售的8家热点楼盘中，有6家明确表示拒绝公积金贷款。

??破局

??一方面是大部分公积金缴存者，从未得到过公积金的贷款支持；另一方面巨额公积金没有用于服务缴纳者改善住房，沉淀在资金池里。对此情况，各级政府也纷纷出台政策措施破局。

??2017年7月1日起，全国住房公积金异地转移接续平台正式开通，住房公积金异地转移接续业务已全部可以通过该平台办理，实现“账随人走、钱随账走”。打破了不同地域间住房公积金的“壁垒”。

??北京住房公积金管理中心自2017年下半年以来也陆续取消了9种证明，大大简化了业务办理流程， “住房公积金单位登记”纳入本市“多证合一”。北京公积金管理中心相关负责人表示，“今年底之前，通过新上线的网上办事大厅、手机App等线上渠道，可以开通线上缴存和提取公积金功能。公积金提取到账也由此前的3个工作日缩短至当天。未来，预计有90%的业务可以在网上办理”。

??2014年青海省出台文件，职工因患特种病、慢性病等重大疾病造成家庭生活严重困难的，凭职工医疗保险主管部门出具的证明，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额。四川成都、广元、宜宾，江苏苏州，湖南湘潭等地也开展了职工患重大疾病提取住房公积金的业务。浙江宁波甚至在探索适婚青年结婚购房可提取父母公积金。

??改善公积金的使用方法是破局的另一个思路。据《2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》披露，2015年五项社会保险（含城乡居民基本养老保险）支出增幅明显大于收入增幅。与之相悖的是，住房公积金近几年的缴存结余大幅增长。“社会保险基金的压力非常大，其中，基础养老金的支出压力将会随着老龄化的进程越来越大。因此，将住房公积金向养老金转化是一个不错的思路。” 北京师范大学中国收入分配研究院执行院长李实表示，作为住房改革的历史产物，绝大部分人不能从中受益，为此，没有住房需求的参保人可将其部分资金转给养老金。