银行年报“指证”开发贷不良贷款率上升 多家银行信贷转向“租售并举”

??管中规豹，或许有些以偏概全，但是其信号意义同样难以忽视。虽然目前上市银行和房企的年报披露还处于“正在进行时”，但是部分指标的变化趋势还是值得关注。

??《证券日报》记者注意到，结合目前披露出来的上市银行年报和去年中报分析，开发贷资产质量确实承压。此外，多家银行积极响应“租售并举”，并与龙头开发商展开合作，验证开发贷“失宠”的大数据未来或许将进一步增多。

??开发贷资产质量承压

??截至3月26日，26家上市银行中，仅3家银行披露了2017年年报，其中，2家银行开发贷不良贷款率上升，另1家银行虽然没有披露相关数据，但是开发贷规模和占比“双降”。

??平安银行2017年年报显示，该行对公业务中房地产业贷款的不良贷款率由2016年年底的0.06%直线上升71个BP，增至0.77%。虽然该项依旧好于大多数其他对公行业贷款质量，但是相关数据的上涨幅度却显示了该行开发贷资产质量下滑较快。

??同时，招商银行2017年年报也显示，该行的房地产业贷款的不良贷款率由2016年年底的1.01%增至1.23%，也就是说，房地产业不良贷款率上升22个BP。在招商银行各行业对公贷款中，房地产业不良贷款率上升的百分点数位列第二名。

??虽然目前仅2家股份制银行披露了开发贷的资产质量，但是结合去年中报来看，上市银行开发贷的资产质量确实有些差强人意。

??截至去年中期，共有三家国有大行开发贷不良贷款率超过了1.5%，最高甚至达到了达到了1.76%。彼时，股份制银行的数据要好很多：兴业银行该项指标仅为0.02%，光大银行为0.04%，中信银行为0.09%，浦发银行为0.27%，招商银行为0.62%（另有部分银行未披露相关数据）。

??此外，张家港2017年年报虽然没有披露房地产业的资产质量变化，但是却披露了规模与占比的“双降”：规模由2016年年底的9.77亿元降至去年年底的7.25亿元，占比则由2.72%降至1.93%。

??“虽然去年一季度末，各监管部门对于涉房贷款已经进一步收紧，但是由于监管落地需要时间，监管效果反映到数据上自然会有所滞后，因此，涉房贷款下半年的数据很可能比上半年相对严峻一些”，某股份制银行人士对《证券日报》记者表示，“今年一季度，部分银行对于开发贷的态度不太友好也验证了这一点”。

??2月初，某股份制银行暂停受理房地产行业新增授信业务，该银行表示,“关于暂停受理房地产行业新增授信业务，是基于我行贷款结构调整作出的正常经营决策，属于暂时性内部管理措施,不涉及其他。”其余银行虽然没有明确表示“停贷”，但是有银行表示，“涉房授信规模和占比已经比较高，控制一下是有必要的”。

??“要租房 到银行”

??除了自身资产质量下滑等原因，开发贷“失宠”的另一方面原因与住房市场格局演变有关，而格局变化的推动者正是银行业与地产业的领军企业。

??建设银行副行长庞秀生日前在银行业例行新闻发布会上表示，截至目前，建行住房租赁平台已累计上线房源12万套，成功出租2.6万套，“今年每个月可以让1万户租客在建行平台发布的房子中拎包入住”。

??《证券日报》记者点击建设银行一则相关H5推介发现，其明确提出“要租房 到建行”，该行不仅“有房源”、“有（贷款）产品”，甚至还“有指数”——包括住房价格指数和住房租赁指数，指数成果开放共享。

??积极行动的并不仅仅是建设银行。自去年10月末以来，购房人所熟悉的地产圈、银行圈领军企业几乎全部表态响应“租购并举”，为住房租赁市场各参与主体提供全链条的金融产品与服务。

??多位银行家表示，推动住房租赁市场繁荣与发展，是银行业践行十九大“加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居”精神的重要举措，是“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”要求的重要抓手。而开发商也坦言，“通过银企合作，共同推动住房租赁市场发展，能够切实支持企业加大租赁住房开发，有效实现供给端多主体供应。”

??事实上，从立项到试点、从土地利用到租房供应、从制度建设到监管跟进、从租购同权到金融创新，各有关部门对于发展租赁住房市场真正是持续发力，并形成了真正的协同。此外，从信贷资金的可获得性、价格等性价比指标来看，住房租赁贷款也秒杀传统涉房贷款。

??对于银行等金融机构而言，面对“房子是用来住的，不是用来炒的”的明确政策和监管导向，涉房贷款的总量即便有弹性，但必然有上限。在“租售并举”模式下，银行对于开发贷不愿做加法、甚至于直接做减法可以说是一种必然。